פנסיית נכות בקרן הפנסיה – מה היא כוללת וכיצד ניתן לשדרגה?

קרנות הפנסיה המיועדות בעיקר לצרכי חיסכון לגיל פרישה, כוללות בתוכן גם מרכיבים ביטוחיים כגון: כיסוי למקרה מוות וכיסוי למקרה נכות. הכיסוי הביטוחי למקרה נכות מכונה: פנסיית נכות והוא נפוץ גם תחת ההגדרה הביטוחית: ביטוח אובדן כושר עבודה.

פנסיית הנכות נועדה לכלל אותם מקרים בהם העמית בקרן הפנסיה מאבד לפחות 25% מכושר עבודתו בגין מצב בריאותי כזה או אחר (פיזי ומנטאלי כאחד), והוא איננו מסוגל להמשיך לעבוד בעבודתו או בכל מקום עבודה אחר התואם את כישוריו והכשרתו המקצועיות, ניסיונו המקצועי והשכלתו הפורמאלית. במקרים אלו, העמית זכאי לקבלת קצבה חודשית של עד 75% משכרו לאורך כל תקופת אובדן כושר העבודה.

כיצד ניתן לשדרג את פנסיית הנכות?

התייחסות נקודתית למספר פרמטרים הנלווים לרכישת הכיסוי, תאפשר לכם לשדרג את פנסיית הנכות וליהנות מתנאי פוליסה מטיבים יותר במקרים בהם תופעל הפוליסה. פרמטרים אלו כוללים בין היתר:

• התייחסות לתקופת ההמתנה לקבלת הפיצוי הכספי- הכיסוי הסטנדרטי של פנסיית נכות מתייחס לתקופת המתנה של 90 יום מיום קרות האירוע הרפואי אשר הוביל לנכות. יחד עם זאת, עצמאיים ובעלי מקצוע בתחום מקצועות הצווארון הלבן (ניהול, שיווק, מכירות, עבודות משרדיות, עריכת דין וכו) יכולים לקצר את תקופת ההמתנה ל-30 יום.
• התייחסות לקבלת הפיצוי גם במקרים בהם העמית זכאי לקבלת תשלומים מהביטוח הלאומי- הקפידו לבדוק האם הכיסוי אותו אתם רוכשים איננו מתקזז אל מול התשלומים המוענקים לכם במסגרת קצבת נכות מטעם המוסד לביטוח לאומי. בתכניות ביטוח הנרכשות כהרחבה לקרן הפנסיה, לא ניתן לקזז את תשלומי הביטוח הלאומי מגובה הפיצוי, וזאת בניגוד לקרנות הפנסיה בהן פנסיית הנכות מתקזזת אל מול תשלומי הביטוח הלאומי.
• פרמיה משתנה אל מול פרמיה קבועה- פרמיה משתנה מתחילה לרוב בגיל צעיר והיא תלך ותתייקר עם הגיל הכרונולוגי של העמית. מנגד, פרמיה קבועה היא אומנם פרמיה אשר סכום התחלתה הינו גבוה (באופן יחסי לפרמיה המשתנה) אך היא מקנה מגוון רחב של הטבות והרחבות ביטוחיות לעמית.